Кредиты для малого бизнеса
Поиск источников финансирования – задача, от решения которой зависит будущее коммерческого проекта. Большинство участников оборота решают ее путем оформления займа. Кредиты выдают малому бизнесу банки, фонды государственной поддержки, микрофинансовые организации и частные лица. Предложений масса, но называть капитал доступным аналитики не спешат.
Обзор кредитного рынка: особенности и описание основных направлений
В январе 2018 года средняя ставка по коммерческим займам составила 9,4% годовых. Такое заявление сделали руководители ЦБ РФ. Заместитель председателя Василий Поздышев озвучил оптимистичные прогнозы. Эксперт считает, что предприниматели начнут смелее заключать договоры. До фактической стабилизации рынка стоимость капитала не падала ниже 10%. Благодаря государственной программе субсидирования ее сократят до 6,5% в год.
Важно! Заявления об удешевлении финансирования независимые аналитики воспринимают с недоверием. В подсчетах чиновники опираются на материалы по госкорпорациям. При этом частные предприятия могут получить заем со ставкой не ниже 13–14%.
Особый акцент федеральные власти делают на программы кредитования малого бизнеса. Проводниками государственных субсидий стали крупнейшие финансовые организации страны. Получить льготный заем можно в Сбербанке, ВТБ, «Альфа-Банке» или «Россельхозбанке». Условно все направления кредитования делят на четыре большие группы. Каждая из них включает множество подвидов.
Банковские займы
Сегмент постепенно оживает и набирает обороты. Положительной динамике способствует планомерное снижение ключевой ставки на фоне стабилизации экономической ситуации. В 2017 году Сбербанк РФ нарастил кредитный портфель по малому бизнесу до 17%. На бессменного лидера приходится каждый третий коммерческий заем. На достигнутом останавливаться не собираются. Герман Греф пообещал продолжить расширение линейки продуктов. Объем планируют увеличить до 20%.
В распоряжении представителей малого предпринимательства имеется большое количество современных инструментов.
Тип кредита | Цели | Условия | Особенности |
---|---|---|---|
На текущую деятельность | Пополнение оборотного капитала. | Банки стараются ограничивать размер займа 3 миллионами рублей. Минимальная планка установилась на отметке 100-150 тысяч. Срок договора варьирует от 0,5 до 4 лет. Ставка зависит от обеспечения и политики финансовой организации. В Сбербанке РФ оборотный заем выдают под 11% годовых. На сайте указана наименьшая возможная ставка. Обеспечением служат поручительство, залог активов. | Стандартные программы рассчитаны на действующие предприятия. Одобрение заявки коммерсанта «с нуля» маловероятно. |
Ипотека | Приобретение, строительство или реконструкция коммерческой недвижимости. | Максимальную сумму определяет стоимость объекта. Если дополнительный залог не оформляют, размер кредита редко превышает 70–80%. Сроки сотрудничества сокращены до 5–15 лет. Первоначальный взнос рассчитывают индивидуально. По стандартным проектам он может достигать трети от цены покупки. Ставки установились на уровне 10–11%. Клиентов привлекают дополнительными опциями. Так, Россельхозбанк дает отсрочку по погашению на год. | Предметом коммерческой ипотеки может являться только нежилая недвижимость. Банки устанавливают жесткие требования к объекту по площади, году постройки и рыночной стоимости. |
Инвестиционные проекты | Запуск инновационных и перспективных проектов. | Банк принимает на себя основной риск и становится инвестором. Суммы исчисляют сотнями миллионов рублей. Они покрывают расходы предпринимателя на выполнение одобренного бизнес-плана. В рамках соглашения может открываться кредитная линия. Срок договора варьирует от 3 до 15 лет, а ставка нередко достигает 18%. Неотъемлемым элементом является залог ликвидных активов. Исключения составляют займы с государственной поддержкой. Должникам предоставляют отсрочку в погашении. | Обязательными условиями одобрения заявки становится экономическое обоснование. Заем выдают коммерсантам, имеющим положительный опыт реализации проектов. |
Универсальные программы | Перечень задач не ограничен | Договор заключают на срок до 60 месяцев. Распространенной формой остается традиционный заем, обеспеченный поручительством бенефициара и залогом дорогостоящего имущества. Ставки за пользование деньгами заметно выше государственных. В отдельных банках они могут достигать 24%. | Привлечение кредитных средств не требует обоснования. Клиенту необходимо лишь подтвердить платежеспособность и финансовую устойчивость. |
Факторинг | Исполнение контракта | Банк выдает предпринимателю заем под договор. Организация выкупает у клиента право требования после оценки риска. Средняя ставка установилась на уровне 13–15%. Залог, как правило, не требуется. | Финансирование под уступку дебиторской задолженности постепенно наращивает обороты. На сегмент положительно влияет развитие системы государственных и корпоративных закупок. |
Лизинг | Приобретение основных средств | По заявке клиента банк покупает оборудование, транспорт или недвижимость. Далее, имущество передают в аренду предпринимателю. Ежемесячно должник перечисляет финансовой организации плату за использование объекта и часть его выкупной стоимости. По завершении соглашения активы либо переходят в собственность арендатора, либо возвращаются банку. | В большинстве программ присутствует условие о первоначальном взносе. Предпринимателю придется внести от 20 до 30% цены имущества. Переплата по договору зависит от срока. В Сбербанке РФ, например, действует программа автолизинга. Соглашения заключают на 1 год с суммой до 24 миллионов рублей. При приобретении специализированного транспорта период финансовой аренды увеличивают до 2 лет. |
Рефинансирование | Оптимизация денежных обязательств | Условия рефинансирования диктуют лидеры рынка. Ставки в Сбербанке, ВТБ и Россельхозбанке остаются на уровне 10– 14% годовых. Сумма не превышает общий объем обязательств. Сроки договоров определяет платежеспособность клиента. По проектам ВТБ можно получить деньги на 10 лет. Без залога и поручителей обойтись будет сложно. Обеспечение по таким программам является обязательным. | Кредит выдается на погашение займов, полученных ранее. Инструмент позволяет изменить срок обязательств, перевести расчеты в один банк, сыграть на понижении ставок и инфляции. |
Коммерческие кредиты
Этот сегмент в России развивается медленно. Заключать договоры о займе могут юридические лица, предприниматели, частные граждане. Особые надежды эксперты возлагают на венчурное инвестирование. В сети появились специальные площадки оперативного кредитования коммерческих проектов. Банки в системе не участвуют, но риски заметно выше. Существует несколько способов привлечения средств.
- Микрозайм. Деньги выдают зарегистрированные объединения в рамках закона № 151-ФЗ от 02.07.2010. Суточная ставка варьирует от 0,5 до 2%, а сроки ограничены несколькими неделями. Инструмент нельзя рассматривать в качестве базового. Неграмотное его использование грозит образованием внушительной задолженности, испорченной кредитной историей и длительными судебными процессами. Достойной альтернативой предложениям МФО стали проекты региональных фондов. Объединения реализуют программы поддержки. Получить средства здесь можно на 3 года по ставке в 10% годовых. Максимальная сумма микрозайма составит 3 миллиона рублей.
- Товарный кредит. Между участниками гражданского оборота заключаются соглашения об отсрочке платежа за поставленную продукцию, услугу или работу. Отношения регулируются статьей 822 ГК РФ. Условия стороны определяют на переговорах.
- Частные вложения. Закон не запрещает выступать в роли займодавца ни физическим, ни юридическим лицам. Такие контракты не должны служить основным источником прибыли кредитора. Соглашения оформляют в письменном виде, ориентируясь на совместное постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.98.
Сейчас частный кредит продолжает развиваться. В мировой сети активно создаются и продвигаются площадки венчурного инвестирования. Обороты набирают и займы формата B2B. Сегмент отличается высоким уровнем риска.
Льготные программы и субсидии
Господдержка малого и среднего бизнеса в 2018 году осуществляется по специальным проектам. На финансирование займов выделено 175 миллиардов рублей. Приоритет получили сельскохозяйственная, производственная, строительная, транспортная, здравоохранительная и туристическая отрасли. На дополнительную поддержку могут рассчитывать компании, специализирующиеся на утилизации отходов.
Важно! Эксперты полагают, что лимит исчерпают уже в первом полугодии.
Помощь оказывают при открытии бизнеса, запуске новых коммерческих проектов или расширении деятельности. Ключевым условием является одобрение плана.
В систему реализации программ вовлечены:
- банки-участники;
- специализированные гарантийные фонды;
- департаменты экономического развития и поддержки предпринимательства;
- профессиональные союзы;
- местные «инкубаторы»;
- муниципалитеты.
Ежегодно количество проектов меняют, а условия корректируют. Например, Региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства Свердловской области опубликовал на сайте предложение о займе со ставкой 8,25%. Срок договора составляет 5 лет, а максимальная сумма ограничена 15 миллионами рублей. Официальными партнерами по программе выступают «Открытие», «СДМ-Банк», «Транскапиталбанк». Предприниматели получают займы на покупку оборудования, строительство или приобретение недвижимости.
Стимулируют кредитование малого и среднего бизнеса также за счет предоставления надежного обеспечения. Фонды выступают в роли поручителей по договорам с банками. Присутствие гаранта заметно повышает шансы на получение денег.
Займы на физическое лицо
Предприниматели сохраняют возможность воспользоваться предложениями для рядовых граждан. Привлечь капитал в бизнес можно по программам потребительского кредитования или ипотеки. Сложности возникнут лишь при подтверждении дохода. Поскольку справки 2-НДФЛ коммерсанты представить не могут, основным документом станет налоговая декларация. Банки настороженно относятся к таким клиентам, а потому требуют привлечения поручителей, предоставления залогов и прочих гарантий.
Какой банк выбрать: сравнительная характеристика
Перед обращением в кредитную организацию имеет смысл проанализировать предложения. С этой целью можно использовать многочисленные агрегаторы и тематические порталы. Системы выдают сводные данные, что существенно облегчает работу.
Специалисты составили сравнительную таблицу по оборотным займам. Информация актуальна на апрель 2018 года.
Наименование банка | Программа | Минимальная ставка (в процентах) | Срок договора (в месяцах) | Ограничение по сумме (в рублях) | Краткое описание |
---|---|---|---|---|---|
Сбербанк РФ | «Экспресс-Овердрафт» | 14.5 | 12 | 2 миллиона | Залоги и поручительства предпринимателям не нужны. Программа разработана для срочного кредитования клиентов банка. |
«Бизнес-Овердрафт» | 12 | 12 | 17 миллионов | Условия предоставления займа зависят от отраслевой принадлежности, правового статуса и оборотов. | |
«Бизнес-Проект» | 11 | 120 | 200 миллионов | Обязательно поручительство платежеспособного лица и залог. | |
«Бизнес-Оборот» | 11 | 48 | 150 тысяч | Заемщику предоставляют отсрочку погашения на полгода. Обеспечением являются гарантии государственного фонда поддержки малого бизнеса, залог и поручительство. | |
«ВТБ» | Овердрафт | 11.5 | 24 | 150 миллионов | Банк покрывает кассовые разрывы клиента, залог не требуют, максимальная сумма не превышает ½ совокупного оборота по расчетному счету. |
Пополнение оборотного капитала | 10.5 | 36 | 150 миллионов | Необходимо предоставить в залог ликвидный актив. Заем выдают однократно либо открывают линию | |
Участие в электронных аукционах | 12 | 12 | 35 миллионов | Залог не требуют, но воспользоваться программой вправе только участники закупок по закону 44-ФЗ | |
«Альфа-банк» | Овердрафт | 13.5 | 12 | 10 миллионов | Предпринимателю должно исполниться не менее 22 лет. Обязательным признано поручительство. |
Заем на цели бизнеса | 16 | Рассчитывается индивидуально | 10 миллионов | Залог не понадобится, но потребуется подтвердить целевое использование средств. | |
«Тинькофф» | На развитие компании | 24.9 | Рассчитывают индивидуально | 1 миллион | Займы выдают в форме кредитных карт либо наличными. Чистая ставка по договору может оказаться выше заявленной. |
Большое значение при выборе обслуживающей организации имеет специализация. Так, на развитие бизнеса «Тинькофф» выдает займы при условии открытия счета. Объединение ориентировано на привлечение капитала и наращивание числа клиентов. Преимуществом является прогрессивный формат. Однако бесплатными расчеты в банке останутся лишь в течение 2 месяцев. В дальнейшем с предпринимателя начнут ежемесячно удерживать около 500 рублей. Программа проигрывает проекту Сбербанка РФ «Легкий старт».
Документы для оформления коммерческого займа
Перечень приложений к заявке на кредит организации утверждают самостоятельно. Единого стандарта на законодательном уровне не закрепили. Традиционным комплектом является:
- анкета клиента;
- свидетельства ОГРНИП и ИНН;
- налоговые декларации за последний отчетный период;
- выписки об оборотах по счетам и кассовой выручке;
- данные об имуществе;
- список потенциальных поручителей;
- справки из ЕГРП об отсутствии арестов или иных ограничений недвижимости;
- перечень иждивенцев.
Дополнительно при оформлении заявки потребуется подписать согласие на обработку персональных данных и разрешение на запрос кредитной истории.
Важно! Перед обращением в банк имеет смысл оплатить коммунальные счета и удостовериться в отсутствии открытых исполнительных производств. Недоимка по налогам или просроченная задолженность может воспрепятствовать заключению договора.
Кредит без поручителей и залогов
Рисковый характер предпринимательской деятельности определяет отношение банков. Крупные финансовые организации предпочитают сотрудничать с состоявшимися бизнесменами. Рассчитывать на лояльность могут лишь компании с оборотами и ликвидным имуществом. Однако даже в этом случае обойтись без обеспечения полностью нельзя.
Получить заем без залога или поручительства можно при наличии гарантий от государства. Посредником по таким договорам нередко выступает Корпорация малого и среднего предпринимательства. Похожие условия предлагают различные фонды и некоммерческие объединения. Впрочем, конкуренция между заемщиками по всем направлениям очень высока. Бизнесменам приходится представить экономически обоснованный и перспективный проект, выполнить ряд условий и регулярно сдавать отчетность по освоению средств.
Ярким примером является предложение «Молодежный бизнес России». Начинающие коммерсанты получают средства в сумме до 400 тысяч рублей на 3 года. Ставка составляет 10%, а должнику дают 3-месячную отсрочку погашения. Требования к претендентам жесткие. Организаторы установили возрастной ценз – от 18 до 35 лет.
Выводы и рекомендации
Рынок кредитования малого бизнеса продолжает развиваться. Наибольшее влияние на ситуацию оказывают крупные российские банки, предпочитающие сотрудничать с состоявшимися коммерсантами. Основная масса продуктов ориентирована на компании с оборотами и ликвидным имуществом. Без обеспечения займы выдают преимущественно в рамках государственных программ.
Требования к заемщикам предъявляют жесткие. Значение имеют отраслевая принадлежность, уровень и стабильность дохода, наличие экономического обоснования проекта, деловая репутация. Оценка клиента носит комплексный характер.
Альтернатив немного. Получить заем можно в частной фирме, микрофинансовой организации, кооперативе. Средства разрешено привлекать в формате венчурного инвестирования. Однако достойную конкуренцию традиционным займам составляют лишь лизинг и факторинг. Спрос на эти механизмы растет. Предприниматели успели оценить их преимущества в период кризиса.