Что такое интернет-эквайринг
Содержание
Организация расчетов в мировой сети – ключевой вопрос развития онлайн-бизнеса. Участники рынка нуждаются в безопасной и удобной системе платежей. В 2019 году решением для большинства виртуальных площадок стал интернет-эквайринг. Российские банки сумели разработать современный механизм, позволяющий принимать средства с рядовых пластиковых карт.
Краткая характеристика
Нормативные акты не дают определения эквайринга. Единственным официальным толкованием остается п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.04. Регулятор предлагает обозначать термином расчеты между покупателями и торговыми точками с применением платежных карт. Банк становится своеобразным посредником между сторонами сделки. Схема интернет-эквайринга предполагает скоординированную работу сразу нескольких субъектов.
| Наименование участника | Роль и функции | Комментарий |
|---|---|---|
| Продавец/Владелец коммерческого ресурса | Участник продает товары, услуги или работы через мировую сеть. Для этого он заключает договор с банком-эквайером, оплачивает услуги хостинга и содержит сайт | Обеспечить прием пластиковых карт обязаны все российские продавцы (ст. 16.1 закона 2300-1). Норма освобождает от необходимости торговые точки с оборотом менее 5 миллионов рублей в год. Исключение составляют также магазины на удаленных территориях, не обеспеченных средствами связи |
| Держатель карты | Покупатель оформляет заказ на коммерческом сайте и выбирает тип online-платежа. Именно владелец карты принимает решение о совершении расходной операции, указывает реквизиты в электронной форме и вводит код-подтверждение | Права и обязанности участников национальной платежной системы регулируются законом 161-ФЗ от 27.06.11 |
| Банк-эмитент | Кредитная организация выпускает карту к расчетному или лицевому счету. В рамках интернет-эквайринга этот участник проводит авторизацию, подтверждает или опровергает наличие средств для покупки | Право банков эмитировать карты для физлиц, компаний и предпринимателей закреплено п.1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П. Регламент позволяет выпускать дебетовые, кредитные и предоплаченные карты |
| Провайдер | Специализированная организация отвечает за связь всех участников эквайринга. Именно провайдер предоставляет вычислительные мощности и обеспечивает работу информационной системы | Официальное определение содержится в ч. 18 ст. 2 закона 149-ФЗ от 27.07.06 |
| Процессинговый центр | Каждая платежная система – это комплекс технологических и финансовых инструментов, созданный для обслуживания карт определенного вида. Самыми крупными в России остаются Visa и MasterCard. Однако окончательно рынок не сформировался. Обороты набирают China UnionPay, JCB и др. В схеме интернет-эквайринга активную роль играет процессинговый центр. Организация оказывает услуги по координации взаимодействия участников в рамках одной платежной системы | Крупнейшие российские эквайеры располагают собственными процессинговыми центрами. Яркими примерами являются Сбербанк РФ и «Альфа Банк» |
| Банк-эквайер | Кредитная организация производит зачисление средств на счет продавца и ведет взаиморасчеты с другими участниками системы | Статус эквайера определяется положением ЦБ РФ № 266-П |
Для рядового покупателя интернет-эквайринг – это удобный способ оплаты товаров и услуг. Внешне операция выглядит следующим образом:
- Оформление заказа на коммерческом сайте и выбор способа расчетов.
- Переадресация на защищенную страницу в мировой сети.
- Ввод реквизитов карты в электронную форму и подтверждение операции при помощи специального кода. Секретный набор цифр высылается банком-эмитентом в формате СМС-сообщения.
- Уведомление о списании средств с лицевого/расчетного счета.
- Отправка чека на электронную почту или мобильный телефон.
Организация приема пластиковых карт заметно повышает продажи в сети. Оперативность и удобство увеличивает число так называемых эмоциональных покупок. Клиентам не нужно идти в банк для оформления перевода. Сделка заключается в течение нескольких секунд в онлайн-режиме. Для россиян эквайринг в мировой сети – возможность купить фирменные товары с хорошим дисконтом и доставкой.
Достоинством можно считать и простоту. Банковской карточкой можно платить в сети сразу после получения и активации. Пользователям не нужно регистрировать кошелек в электронной системе, изучать правила работы виртуальной площадки, заводить деньги через терминалы и платить комиссии.
Сравнительный анализ условий обслуживания
В 2019 году подключить интернет-эквайринг к виртуальным магазинам предлагают более 300 банков. Отыскать самый выгодный и дешевый вариант помогает обзор публичных оферт. Правила обслуживания, тарифы, сроки подключения – все это кредитные организации размещают на официальных сайтах.
| Условия интернет-эквайринга | Сбербанк РФ | «Тинькофф» | «Модуль банк» | «Альфа Банк» | ВТБ | «Точка» |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сравнение тарифов | При обороте свыше 1 миллиона в месяц ставка составит 1,8%. Для остальных клиентов комиссия будет равна 2% | Ставка зависит от выбранного тарифа – 2,69%, 2,49% и 2,19%. Комиссия за эквайринг актуальна при операциях с применением банковских карт. Если клиент использует иной платежный инструмент, стоимость будет рассчитываться иначе | При обороте до 1 миллиона рублей комиссия составит 2,4%, от 1 до 5 миллионов – 2,3%, свыше 5 миллионов – 2,2%. При отсутствии выручки плата за интернет-эквайринг не удерживается | Клиентам предложено 2 варианта. При зачислении средств на следующий рабочий день комиссия составит 2,4%, работа в онлайн-режиме обойдется в 3,5% | Начисление комиссии за интернет-эквайринг зависит от тарифа и типа карты. Услуги обходятся клиентам ВТБ в 1,6 -3,5% | Минимальная ставка установлена для операций по банковским картам – 2,8%. Дороже всего обойдется прием платежей с кошельков Webmoney и QIWI – 5% |
| Требования к ресурсу (сайту) | Для сотрудничества со Сбербанком интернет-площадка не должна заниматься противозаконной деятельностью (распространение порнографических материалов, нелегальные тотализаторы и казино, реализация пиратской продукции и т. д.). Обязательным условием является наличие только рабочих внутренних ссылок. Банком не обслуживаются сайты на бесплатных серверах. Все страницы должны иметь единый доменный адрес. Препятствием становится размещение на сайте ссылок на подозрительные ресурсы, а также продажа товаров, не соответствующих ОКВЭД клиента | Подключиться к системам «Тинькофф» могут лишь официально зарегистрированные онлайн-магазины. Банк не сотрудничает с площадками, занимающимися незаконной деятельностью. На страницах не должны присутствовать ссылки на другие магазины или сайты с сомнительной репутацией. Кредитная организация рекомендует выбирать наименование домена, опираясь на юридическое название фирмы | На обслуживание принимают онлайн-магазины со статичным IP-адресом и платным хостингом. На сайте не должна присутствовать запрещенная информация. Банк сотрудничает только с рабочими интернет-площадками (домен не ниже 2 – 3 уровней). Клиент обязан разместить на сайте полную информацию о себе, товаре и правилах торговли | Банк предлагает работать через модуль либо с полной интеграцией. В первом случае платежи с карт принимают через электронную форму или выставленные продавцом счета. Во втором, клиент получает ряд дополнительных услуг (автоплатежи, агрегаторскую схему, процессинг продажи авиабилетов и др.). Требования к ресурсу клиента стандартные. Онлайн-магазин не должен заниматься противозаконной деятельностью, обязан информировать покупателей о правилах торговли и отвечать техническим критериям | На сайте представлен минимум документов. Требования к ресурсу бизнесменам придется узнавать у консультанта банка | Услугу приема онлайн-платежей оказывают в разных форматах. Ее подключают в личном кабинете. Клиент получает возможность разместить на коммерческом сайте ссылку на защищенную страницу в сети. При ее активации пользователи будут переходить к реквизитам компании и форме оплаты. Требований к интернет-магазину на сайте отыскать не удалось |
Комиссия за эквайринг в сети будет несколько выше. Стоимость услуг зависит от политики банка, оборотов онлайн-магазина и тарифа. В качестве бонусов кредитные организации предлагают бесплатное подключение. Абонентская плата в большинстве случаев отсутствует. Требования к интернет-ресурсам примерно одинаковые.
Нужна ли продавцу онлайн-касса
Порядок применения ККТ в России установлен законом 54-ФЗ от 22.05.03. Нормативный акт регулирует вопросы оформления покупок с использованием наличных и электронных денег. Распространяются его положения и на отношения, возникающие при оплате товаров, работ или услуг банковскими картами. Статья 1.2 закона обязывает продавца выбить кассовый чек при проведении таких операций. В отдельных случаях документ может быть заменен бланком строгой отчетности. Интернет-эквайринг не дает магазину права работать без кассы. Выслать чек или БСО необходимо в электронном виде на email либо телефон покупателя.
Необходимость применения ККТ при эквайринговых операциях подтверждает Минфин РФ в письме № 03-01-15/49854. Аналогичной позиции придерживается налоговая служба (разъяснения № ЕД-4-2/23721).
Техническое объединение процессов оплаты картой и формирования электронного кассового чека возможно за счет подключения к специальным сервисам:
- Cloudkassir.ru. Облачное решение разработано специально для фискализации онлайн-платежей. Владельцу интернет-магазина не нужно покупать кассу. Клиенту достаточно подключиться к платежному сервису или заключить договор эквайринга, получить электронную квалифицированную подпись и зарегистрироваться на сайте ФНС РФ. После оплаты и оформления соглашения с Cloudkassir.ru бизнесмену выдается номер онлайн-кассы и фискального накопителя. Эти данные используются для постановки ККТ на учет в налоговой службе. Сервис предлагает три варианта сотрудничества – 1 месяц, квартал, год. Абонентская плата зависит от срока работы – 3500–2500 рублей. Кроме того, клиенту придется сделать вступительный взнос от 16 490 до 48 990 в отечественной валюте. Преимуществами решения являются защита от сбоев, возможность интеграции с любыми платежными сервисами, оперативное подключение. Чек выбивается и отправляется покупателю в момент оплаты заказа картой.
- Online.atol.ru. Это еще один облачный сервис, использование которого обеспечит соответствие закону 54-ФЗ от 22.05.03. Алгоритм подключения аналогичен первому варианту. Месячная аренда онлайн-кассы здесь обойдется в 3100 рублей. При подключении к двум и более аппаратам стоимость снизится до 2100 рублей. За пользование фискальным накопителем придется заплатить 6300 – на 15 месяцев, 9300 – на 3 года. Услуги ОФД войдут в цену обслуживания. Преимущества сотрудничества с сервисом сводятся к отсутствию технических сбоев, удобному функционалу и возможности подключения к популярным платежным системам. Рассмотренные облачные решения не единственные. Услуги фискализации интернет-расчетов предлагают также «Облачная касса Uniteller», Assist.ru и другие.
Основные проблемы
Ключевым вопросом онлайн-платежей остается безопасность. Использование банковских карт для покупок в сети неизбежно влечет риск столкновения с мошенниками. Наибольшее распространение получили следующие схемы:
- Кардинг. Виртуальные преступники совершают покупки, используя реквизиты чужих банковских карт. Украденные данные стараются вводить на сайтах, не требующих подтверждения или идентификации личности клиента. Средством защиты служит 3DSecure. Протокол строится на базе двухфакторной аутентификации. Для совершения платежа необходимы реквизиты платежного средства и код-3DSecure. Секретный набор цифр отправляется банком-эмитентом на телефон владельца. Сотрудники кредитных организаций не имеют к нему доступа. Более того, код сохраняет силу в течение определенного временного отрезка – не более 5 минут. Механизм не позволяет преступникам украсть деньги даже при похищении карты.
- Фишинг. Мошенники создают копию сайта банка. Через такой ресурс похищаются реквизиты платежных инструментов.
- Скимминг. Для кражи данных с карт используют специальные считывающие устройства. Их устанавливают в приемниках банковских терминалов или приборах на входе в кредитные организации. Такие «ловушки» копируют информацию с магнитной ленты пластиковой карты и передают ее мошенникам по радиоканалу. Заметить считывающее оборудование сложно. Современные модели очень компактны. Нередко к козырьку банкомата прикрепляют небольшую видеокамеру. Она фиксирует PIN-код, который вводит держатель карты.
Вернуть незаконно списанные средства с карт удается далеко не всегда. Судебная практика по этому направлению складывается неоднозначно. Статья 854 ГК РФ признает основанием расходной операции распоряжение держателя. На деле кредитные организации не обременяют себя детальной проверкой намерений владельца счета. Примером такого подхода может служить спор между Сбербанком РФ и клиенткой (определение ВС РФ №4-КГ16-66).
Если держателю карты удается подтвердить мошеннический характер операции, эквайер попытается переложить убытки на продавца. В этом случае реализуется механизм, предусмотренный ст. 9 закона 161-ФЗ и письмом ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.11. Механизм выглядит следующим образом:
- Держатель обращается в банк с заявлением. В обращении указываются спорные транзакции и требование о возврате. Заявить о мошенничестве необходимо в течение суток с момента проведения операции. Уведомление направляется в кредитную организацию и в случае утраты карты (п.11 ст. 9 закона 161-ФЗ).
- Блокировка счета. Банк-эмитент проводит внутреннее расследование. Служебная проверка занимает от 30 до 60 суток (п.8 ст. 9 закона 161-ФЗ). Если преступники преодолели защитные системы банка, деньги возвращают в полном объеме. Разглашение клиентом PIN-кода, номера карты или иных сведений, необходимых для идентификации, является основанием отказа.
- Возврат. Если операции признаны мошенническими, банку-эквайеру направляют требование об отмене операции с приложением материалов внутреннего расследования. Уклонение кредитной организации от возврата становится предметом арбитражного разбирательства.
- Списание суммы со счета продавца. Деньги, зачисленные по мошеннической операции, удерживаются эквайером в безакцептном порядке. За продавцом оставляют право на обжалование.
Возврат средств становится основанием отмены покупки. Продавец может отказаться от отправки товара, выполнения работы или оказания услуги. Заказ через интернет-магазин аннулируется. Если к моменту списания денег сделка исполнена, владелец торговой площадки может обратиться в правоохранительные органы. После установления личности преступника он получает возможность взыскать компенсацию вреда. Принципы рассмотрения таких дел судами закреплены в постановлении ВС РФ № 48 от 30.11.17.
К моменту обнаружения мошенничества средства далеко не всегда остаются на счете продавца. Если банк-эквайер не имеет возможности списать деньги автоматически, инициируется судебный процесс. Основанием взыскания становятся нарушения договора эквайринга, незаконные или халатные действия сотрудников магазина и прочие ошибки (А75-15601/2018). Однако от претензий не защищены даже добросовестные продавцы. Так, коммерческому обществу пришлось отстаивать свои интересы в трех инстанциях (дело № А56-21256/2008). В итоге кассационная коллегия пришла к выводу, что отсутствие технической и юридической возможности предотвращения мошенничества освобождает продавца от ответственности.
Таким образом, интернет-эквайринг в 2019 году – это прогрессивная, но далеко не совершенная форма безналичных расчетов. Отсутствие единого правового регулирования, точных формулировок и определений порождает немало проблем. Риски связаны преимущественно с мошенничеством в сети. При этом убытки от действий виртуальных преступников несут не только держатели карт, но и бизнесмены. Пренебрежение средствами защиты, формальные нарушения и отклонения от правил грозят серьезными потерями.
Загрузка...
