Что происходит с расчетным счетом ООО при отзыве лицензии банка
В 2019 году ведение банковской деятельности на территории России допускается только при наличии специального разрешения. Лицензии выдает ЦБ РФ в порядке, предусмотренном законами № 395-1 и 99-ФЗ. Если финансовая организация не соблюдает нормативные акты и указания, регулятор отзывает документ. Применение санкции к кредитному учреждению, обслуживающему ООО, создает немало проблем. Компания теряет доступ к средствам на расчетном счете. Что делать в этом случае, рассказали юристы.
Общая информация
Отзыв банковской лицензии производится в случаях, предусмотренных ст. 20 закона 395-1. К столь серьезным последствиям приводят преимущественно нарушения:
- существенное искажение отчетности либо просрочка ее предоставления на 15 дней и более;
- выявление недостоверности сведений, заявленных при получении лицензии;
- выход за рамки разрешенной деятельности;
- неоднократное в течение года нарушение закона 115-ФЗ, регламентов ЦБ РФ, прочих нормативных актов;
- пренебрежение правилами пользования инсайдерской информацией.
Перечень включает 11 видов проступков. Помимо грубых нарушений, причиной аннулирования может стать финансовая нестабильность банка. Так, основанием становится недостаточность собственных средств, снижение резервов ниже нормативных значений и др. Обязанность отозвать лицензию возникает у ЦБ РФ в 14 случаях. Все они прописаны в пункте 2 ст. 20 закона 395-1.
Решение Банка России публикуется в «Вестнике». Информация об отзыве лицензии размещается не позднее 1 недели с момента применения санкции. Необходимость извещения широкой общественности установлена все той же нормой.
Организация, лишившаяся права ведения деятельности, подлежит ликвидации. Центробанк России формирует временную администрацию, а руководителей отстраняет от управления. Кроме того, с момента вынесения решения об аннулировании лицензии срок исполнения всех обязательств кредитного учреждения признается наступившим, проценты, штрафы, пени начислять прекращают. Имущественные взыскания с организации приостанавливают. Однако самым весомым изменением становится заморозка корреспондентского счета. Банк не принимает и не проводит платежи. Все ценности, принятые по договорам доверительного управления, хранения или брокерского обслуживания, подлежат возврату (ст. 20 закона 395-1).
Таким образом, расчетный счет ООО в финансовом учреждении блокируется. Принимать на него платежи или совершать расходные операции нельзя. Временная администрация анализирует фактическое состояние банка для определения его дальнейшей судьбы. Если имущества и средств недостаточно, инициируется банкротство. При наличии соответствующего капитала проводится классическая ликвидация. К сожалению, на практике отзыв лицензии равнозначен финансовой несостоятельности. К моменту назначения временной администрации деньги уже украдены недобросовестными учредителями, директорами, третьими лица или утрачены по иным причинам. Рассчитывать на полное возмещение потерь корпоративным клиентам не приходится.
Впрочем, сегодня у малых предприятий имеется возможность получить компенсацию. С января 2019 года суммы на коммерческих счетах попадают под действие закона 177-ФЗ. Поправки внесены в ч. 8 п. 2 ст. 5 нормативного акта. Страховая выплата на случай аннулирования лицензии составляет 1 400 000 рублей. Лимит охватывает все счета, депозиты, вклады фирмы в одном кредитном учреждении. Суммы потерь, превышающие норму ст. 11, взыскиваются с банка с учетом очередности в порядке банкротства или ликвидации.
Можно ли спрогнозировать отзыв лицензии
Абсолютной защиты расчетного счета у представителей среднего и крупного бизнеса нет. В период «зачистки» ЦБ РФ применял санкции к десяткам банков ежемесячно. Пик пришелся на 2014 год. Под удар попадали даже крупные кредитные учреждения с длительной историей. Самыми громкими стали разбирательства по делам «Югры», «Военно-Промышленного банка», «Татфондбанка». В числе пострадавших оказались именно коммерсанты. Средства компаний не попадали под страхование и не компенсировались. К 2019 году активность регулятора пошла на спад. Информация об аннулировании лицензии появляется в «Вестнике» все реже. Рынок же приобрел некоторую стабильность.
Тем не менее, отказываться от составления рейтингов надежности рано. Клиентам кредитных организаций стоит обращать внимание на следующие индикаторы.
Сигнал | Комментарий эксперта |
---|---|
Резкое и необоснованное повышение ставок по вкладам | Массовый отток депозитов способен дестабилизировать даже крупный банк. Первым признаком нехватки денег становится резкое увеличение ставок. Учреждение всеми силами стремится привлечь капитал. Изменение показателя носит скачкообразный характер. Предложение может отличаться от среднерыночного на 30% и более. Кроме того, явно свидетельствует о риске запрет на прием вкладов. Информацию о такой санкции публикуют на сайте ЦБ РФ |
Оценки международных агентств | Власти неоднократно заявляли, что отчеты Moody’s, Fitch и S&P политизированы. Россиянам рекомендовали не придавать им большого значения. Однако падение рейтингов тоже является сигналом. Агентства пристально следят за поведением и состоянием российских банков. Их оценки в большинстве случаев отражают реальную ситуацию |
Ограничения на вывод средств или расходные операции | Если банк понижает лимит выдачи наличных, либо вводит другие барьеры на распоряжение капиталом, стоит задуматься о причинах |
Перестройка графика работы подразделений | Сокращение рабочего времени, снижение числа территориальных представительств, демонтаж банкоматов – все это свидетельствует о стремлении учреждения сократить расходы. Такое поведение нередко является проявлением простой оптимизации, связанной с переходом в электронный формат. Тревожной ситуация становится при наличии других признаков нестабильности |
Нужно понимать, что сигналы нельзя считать 100-процентной гарантией отзыва лицензии. Оценивать ситуацию следует с учетом данных ЦБ РФ. Регулятор составляет собственные рейтинги надежности. В 2019 году лидерами стали Сбербанк России, «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк». Неплохим инструментом являются виртуальные анализаторы. Ряд некоммерческих сайтов регулярно публикует обзорные материалы.
Мониторинг должен вестись постоянно. Это позволит переместить основной капитал в безопасное место задолго до финансовой катастрофы. Агентство по страхованию вкладов успешно оспаривает операции, совершенные за несколько недель/дней до страхового случая. Платежи в пользу контрагентов и погашение кредитов могут признать недействительными. Транзакции аннулируют, взыскивая с незадачливых клиентов полную их сумму. Взамен перед фирмами восстанавливают задолженность. Ярким примером является дело ООО «Барьер» (А40-200773/2016).
Как закрыть коммерческий счет и вернуть деньги
Получить компенсацию по программе страхования вправе компании, отнесенные к категории малого предпринимательства (ст. 4 закона № 209-ФЗ). Наличие такого статуса подтверждается включением в соответствующую группу государственного реестра. База является открытой. Информация из нее выдается в электронном формате бесплатно.
Расчеты с вкладчиками ведет АСВ. Агентство вправе взаимодействовать с заявителями через уполномоченные банки-агенты. Это существенно упрощает процесс оформления документов. В базовом варианте схема выглядит следующим образом (ст. 12 закона 177-ФЗ).
Стадия | Сроки |
---|---|
Публикация информации о месте, времени и правилах подачи заявлений на выплаты | 5 дней с момента поступления реестра обязательств проблемного банка |
Рассылка извещений получателям компенсаций | В течение 1 месяца после получения документов агентством |
Подача заявления банку-агенту или АСВ | Обратиться за выплатой можно до завершения процедуры принудительной ликвидации или конкурсного производства (ст. 10 закона 177-ФЗ) |
Перечисление денежных средств | Компенсацию переводят на новый банковский счет компании не позднее 3 суток с момента подачи заявления. Расчеты проводятся не ранее 14 дней после аннулирования лицензии |
Статьей 12 закона 177-ФЗ предусмотрен механизм обжалования размера возмещения. Если сумма, по мнению компании, рассчитана неверно, можно подать заявление о несогласии. Предварительно потребуется направить в АСВ дополнительные документы. Рассмотреть протест банк-агент обязан за 10 дней.
Вернуть деньги малые предприятия могут лишь в пределах лимита 1 400 000 рублей. Наличными возмещение не выплачивается. К моменту подачи заявления фирма должна заключить соглашение о расчетно-кассовом обслуживании с другим банком. Количество договоров законом не ограничено. Более того, проблемы финансового учреждения не наносят вреда деловой репутации клиентов. Одновременно со страховой выплатой обязательства перед фирмой погашаются, а замороженный коммерческий счет закрывается. Подробно вопрос мы рассматривали ранее.
Что будет со средствами средних и крупных предприятий, зависит от финансового состояния банка. Требования кредиторов, не покрытые страховкой, предъявляются в общем порядке. При принудительной ликвидации они удовлетворяются в полном объеме. Если речь идет о банкротстве, возмещение производится согласно очередности (ст. 189.92 закона 127-ФЗ). Остальные претензии списываются в состав безнадежных убытков.
Коротко о кредитах
Получение коммерческих займов – распространенное явление. Компании стараются пользоваться услугами одного финансового учреждения. Это избавляет от необходимости собирать многочисленные документы и подтверждать платежеспособность. При аннулировании лицензии соглашения сохраняют силу.
Временная администрация публикует на официальном сайте банка извещение о порядке погашения задолженности. Досрочно возвращать всю сумму не требуют. Клиенты должны придерживаться установленного договором графика.
При этом наличие непогашенного кредита влияет на размер страхового возмещения. Из компенсации вычитается сумма требований, возникших по займу до наступления страхового события (п.7 ст.11 закона 177-ФЗ). Речь идет о периодических взносах, а не всей сумме.
Средний и крупный бизнес не может претендовать даже на зачет взаимных требований. Полученные займы таким клиентам приходится выплачивать согласно установленному договором графику. Страховая же выплата им не положена.
Таким образом, последствия отзыва лицензии обслуживающего кредитного учреждения зависят от статуса клиента. Физические лица, предприниматели и фирмы, отнесенные к категории малого бизнеса, могут получить компенсацию потерь в пределах 1400 000 рублей. Крупные и средние корпорации лишаются доступа к средствам полностью. Взыскать убытки они могут только в порядке принудительной ликвидации или банкротства. Надежда на фактическое возмещение призрачная. Проблемы банка не отражаются на деловой репутации клиентов. В любой момент предприятие может открыть новый счет в другом банке и продолжить работу с контрагентами.
Доверенность на представительство в конкурсном производстве банка
Доверенность на представительство по вопросам страхового возмещения