Почему банки отказывают ООО в открытии расчетного счета

Договор о банковском обслуживании является публичным. Кредитная организация обязана открыть расчетный счет любому юридическому лицу, предоставившему полный пакет документов (ст. 846 ГК РФ). Тем не менее, отказ в сотрудничестве остается распространенным явлением. Причины отклонения заявок выясняли специалисты.

Законодательные запреты

При осуществлении деятельности банки должны придерживаться федеральных нормативных актов, указаний ЦБ РФ и внутренних регламентов. Пренебрежение обязательными предписаниями грозит внушительными штрафами, отзывом лицензии и полной ликвидацией кредитного учреждения. Этим объясняется жесткая политика в отношении клиентов и нежелание «обходить» законодательные запреты.

В 2019 году однозначный отказ в открытии расчетного счета клиенты получат в следующих обстоятельствах:

1. Арест счетов или приостановление расходных операций. Прямой запрет на заключение договора введен п. 12 ст. 76 НК РФ. Если в отношении ООО применены обеспечительные меры, открыть новый счет нельзя. Блокировка не позволит заключить соглашение с другим кредитным учреждением. Информирование банков о приостановках осуществляется с использованием специальной электронной системы (приказ ФНС РФ № ММВ-7-8/117@). Скрыть аресты предприятию не удастся.
2. Невозможность идентификации клиента. Обязанность проверять правоспособность юридического лица, устанавливать его местонахождение, состав собственников и руководителей возложена на банки ст. 7 закона 115-ФЗ. Сослаться на отсутствие данных кредитная организация может при наличии в ЕГРЮЛ записи о недостоверности адреса, уклонении от раскрытия бенефициаров фирмы или некомплектности приложения к заявке-анкете.
3. Признаки легализации криминальных доходов. Запрет на сотрудничество распространяется на все случаи, когда у банка возникают сомнения в законности деятельности. Недопустимой сделка становится, если организацию заподозрили в отмывании преступных заработков, участии в схемах обналичивания или финансировании терроризма/экстремизма (п. 5 ст. 7 закона 115-ФЗ). Проблемы возникают и при включении в состав руководителей и владельцев в список Росфинмониторинга.

Предоставлены финансовым объединениям и специальные возможности. Так, кредитное учреждение может расторгнуть действующий договор, если в течение 1 года дважды приостанавливало сомнительные операции (п. 5.2 закона 115-ФЗ).

Узнать, почему банк отказывает в открытии расчетного счета, будет довольно сложно. Прямого указания на дачу письменного ответа в нормативных актах нет. Получить информацию можно в ходе устной беседы с менеджером.

Негласные причины

В 2019 году сохраняется практика отказов от сотрудничества по формальным основаниям. Истинные мотивы клиенту не озвучивают. С таким поведением банка общества рискуют столкнуться, если:

• имеются признаки фирмы-однодневки (письмо ФНС РФ № ЕД-4-2/13005@);
• регистрация организации осуществлялась по массовому адресу;
• директор или доверенный представитель компании уклоняется от визита в банк без видимых причин;
• владельцы предприятия имеют испорченную кредитную историю;
• на оформление документов руководитель явился в сопровождении третьего лица.

Указанные обстоятельства не значатся в числе причин для отказа. Заявку отклоняют без объяснений либо ограничиваются абстрактной формулировкой. При этом рассмотрение анкеты затягивается на несколько недель.

Кредитные организации документально фиксируют каждый случай блокировки, расторжения договора в одностороннем порядке или отказа в открытии расчетного счета. О причинах принятия решения информируют уполномоченный орган – территориальное подразделение ЦБ РФ (п. 13.1 ст. 7 закона 115-ФЗ). Порядок обмена сведениями утвержден указаниями № 4077-У от 20.07.16. Данные направляются в цифровом виде по ведомственным каналам, обобщаются аналитическим центром, а затем рассылаются в другие финансовые организации. Такие сведения условно именуют «списком нежелательных персон».

Включение ООО в перечень не является прямым запретом обслуживания. Реестр носит предупредительный и информационный характер. Решение о заключении соглашения кредитное учреждение принимает самостоятельно. Тем не менее, компания, получившая отказ в одном банке, с высокой вероятностью столкнется с этой проблемой и в другом.

Порядок оспаривания решений

Массовая зачистка в финансовом секторе негативно повлияла на политику кредитных организаций. Опасаясь повышенного внимания со стороны регулятора, участники рынка стараются свести риски к минимуму. От работы с клиентом отказываются при малейших сомнениях в добросовестности. От чрезмерно жесткой политики страдает преимущественно малый бизнес. Причины отклонения заявок нередко надуманы, а оценки необъективны.

Если банк отказал компании в открытии расчетного счета безосновательно, интересы необходимо отстаивать. Что делать в такой ситуации, рассказали юристы.

Таким образом, публичность договора о расчетно-кассовом обслуживании не гарантирует успешного сотрудничества с банком. Вероятность отказа сохраняется даже при рассмотрении заявок добросовестных организаций. Присутствие фирмы в списке Росфинмониторинга, наличие признаков «однодневки», недостоверность юридического адреса, запятнанная репутация директора – все это может стать серьезным препятствием.