Общая характеристика мобильного эквайринга и условия его подключения
Содержание
Дистанционные способы оплаты покупателями товаров продолжают развиваться. Прогрессивной формой безналичных расчетов стал мобильный эквайринг. В 2019 году вне стационарных торговых точек можно принимать не только наличные средства, но и банковские карты. Наши специалисты разобрались, что такое mPOS-терминал, а также выяснили, как работает система.
Коротко о мобильном эквайринге
Единственное официальное определение термина содержится в положении Центробанка РФ № 266-П от 24.12.04. Регулятор использует его для обозначения расчетов между продавцом и покупателем. Эквайрингом именуется процесс оплаты услуг, работ или товаров пластиковой картой. Упоминаний о мобильной версии в нормативном акте нет. Однако формулировка употребляется участниками делового оборота, встречается в рекламных материалах.
Принимать оплату банковскими картами вне магазина бизнесменам помогают мобильные эквайринговые терминалы.Оборудование покупают или арендуют. Приборы отличаются компактностью, дополнены считывающими датчиками. К интернету mPOS-терминалы подключаются через планшет или смартфон. Кредитные организации разрабатывают специальное программное обеспечение для проведения онлайн-платежей.
Схема расчетов выглядит следующим образом:
- Продавец вводит в систему сведения о покупке.
- Покупатель собственноручно прикладывает банковскую карту к считывающему устройству или вводит ее в приемник.
- Программа связывается с процессинговым центром. Запрос обрабатывается на предмет корректности и допустимости.
- Процессинговый центр направляет информацию в банк-эквайер, а тот контактирует с платежной системой.
- Далее, запрос поступает в кредитную организацию, выпустившую карту. Эмитент проводит авторизацию держателя и подтверждает наличие на счете средств. На этом этапе mPOS-терминал запрашивает PIN-код. Альтернативой ему служит личная подпись держателя карты. Современные устройства позволяют расписываться пальцем прямо на сенсорном экране.
- При положительном ответе процессинговый центр уведомляет всех участников цепочки о возможности заключения сделки.
- Кассир проводит операцию, а терминал отправляет электронный слип на email или телефон клиента. Некоторые модели выдают документ на бумажном носителе. Слипом именуется квитанция, подтверждающая операцию. Он должен содержать идентификатор терминала, тип, дату, валюту и сумму транзакции, а также код авторизации, реквизиты карты и размер комиссии. На бумажном документе дополнительно проставляется подпись кассира и держателя платежного средства (глава 3 положения ЦБ РФ № 266-П, письмо Минфина РФ № 03-01-15/9-255).
Российские банки подключают мобильный эквайринг под ключ. Клиенту достаточно подать заявку, заполнить анкету, заключить договор и получить оборудование. Отношения с другими участниками цепочки кредитная организация выстроит самостоятельно. Зачисления по каждой операции на расчетный счет будут производиться за вычетом комиссии. Отдельно платить кредитной организации ничего не потребуется.
Мобильный эквайринг подходит для курьерских служб, развозной торговли, систем доставки. К нему могут прибегнуть частнопрактикующие физические лица (инструкторы, репетиторы, консультанты, страховые агенты). Современные mPOS-терминалы востребованы в ресторанном бизнесе. Ими охотно пользуются в салонах красоты, цветочных магазинах и таксопарках. Это очень удобный способ расчетов на месте.
В рамках закона 54-ФЗ от 22.05.03 к терминалу подключаются онлайн-кассы или виртуальные сервисы фискализации. Интеграция устройств позволяет одновременно с приемом платежа высылать покупателю электронный чек. Поскольку при мобильном эквайринге продавец и клиент контактируют лично, запросить телефон или email для отправки кассового документа не составляет труда. Программное обеспечение современных моделей ККТ позволяет вводить такие данные вручную.
Оборудование и сервисы
В мобильном эквайринге используются переносные терминалы безналичной оплаты. Приборы не являются самостоятельными и не могут связываться с банком. Ридеры работают в комплекте со смартфоном или планшетом. Именно в них устанавливаются SIM-карты для связи с банком, процессинговым центром и платежными системами. Без гаджета терминал работать не сможет.
В 2019 году популярными программно-аппаратными решениями мобильного эквайринга остаются:
- 2CAN. Ридер NFC P17 – это небольшой аппарат весом 75 г. Прибор совместим с устройствами Android, а также iOS. Подключение идет по Bluetooth-каналу. Терминал позволяет принимать онлайн-платежи с карт «МИР», VISA, MasterCard. Модель оснащена чипом бесконтактных операций и работает с системами Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay. Ридер читает карты с технологией NFC. Информация о платежном инструменте в смартфоне не сохраняется. Подтверждение операции производится PIN-кодом. Передача данных осуществляется в шифрованном виде, что отвечает требованиям PCI DSS level 1. На официальном сайте терминал предложено приобрести за 7 990 рублей. В комплект входит аккумулятор и кабель для подзарядки.
- Pay-Me (РМ-021). Беспроводной компактный ридер оснащен дисплеем и клавиатурой для ввода данных. Устройство подключается к планшету либо смартфону через Bluetooth. При помощи терминала можно принимать карты платежных систем «МИР», VISA, MasterCard и Maestro. В прибор встроен датчик бесконтактной оплаты. Операции подтверждаются покупателем путем ввода PIN-кода, а вся информация шифруется. Стоимость терминала составляет 8 900 рублей. Оборудование прошло сертификацию на предмет безопасности. Терминал может продаваться в комплекте с планшетом и SIM-картой.
- LifePay. Цифровой мобильный прибор для эквайринга совместим с платформами iOS, PC, Android. С его помощью продавец сможет принимать к оплате карты VISA, MasterCard, «МИР» и Maestro. Подключение к гаджетам производится через Bluetooth. Для подтверждения операции устройство запрашивает PIN-код. Покупка оборудования обойдется коммерсанту в 8 490 рублей. Разработчик предлагает решения для интеграции с системами 1С и онлайн-кассами. Приложение позволяет вести статистику продаж.
Подключение мобильного эквайринга не освобождает продавца от необходимости использовать контрольно-кассовую технику. Обязанность выдачи чеков ст.1.2 закона 54-ФЗ возлагает на бизнесменов, принимающих оплату банковскими картами. Документ составляется в электронном формате или на бумажном носителе (письмо Минфина РФ № 03-01-15/66784 от 12.10.17).
Программно-аппаратные решения 2CAN, LifePay, Pay-Me хорошо сочетаются с кассовыми приложениями. Специальные разработки позволяют заменить дорогостоящую и громоздкую технику компактными смартфонами и планшетами. Примерами служат:
| Наименование | Краткое описание | Стоимость услуг |
|---|---|---|
| 1С Мобильная касса | Разработка подходит для гаджетов с операционной системой Android. Приложение скачивается с официального сайта производителя. Помимо отправки покупателям электронных чеков программа позволяет вести учет остатков товара, контролировать возврат. Приложение поддерживает подключение через Bluetooth к сканерам штрих-кодов, принтерам, фискальным регистраторам. В числе опций присутствует ограничение доступа к базе данных, разделение пользователей на администраторов и рядовых сотрудников | 1 500 рублей в месяц |
| ПЛЮС | Простейшая разработка для смартфонов на платформе Android позволяет передавать электронные чеки на email или телефоны покупателей. Программа интегрируется с фискальными регистраторами ШТРИХ-М. Подключение к устройствам производится через WiFi. Разработка позволяет анализировать продажи и вести базовый учет | Приложение распространяется бесплатно |
| Мой склад | Программа устанавливается на гаджеты с операционной системой Android. Программа совместима с фискальными регистраторами ШТРИХ-М и АТОЛ. Камера мобильного устройства настраивается в режим сканера штрих-кодов. Чеки формируются в цифровом виде и направляются покупателю на мобильный телефон или электронный почтовые ящики. При желании приложение можно совместить с учетной системой «Мой склад». Подключение к фискальному регистратору и принтеру осуществляется по Bluetooth. Программа позволяет группировать операции на наличный и безналичный расчет. Здесь можно также анализировать статистику | Стоимость зависит от выбранного тарифа и набора опций. Разработчик предлагает также бесплатную версию на 14 дней (далее 450 рублей в месяц) |
При использовании кассовой программы бизнесмену придется приобрести переносной фискальный регистратор. На случай отсутствия у покупателя email или телефона необходимо также купить компактный принтер для печати чеков.
Экономичным решением стали мобильные кассы с эквайрингом. Устройства объединяют ККТ, фискальный регистратор и терминал для приема банковских карт. Примерами оборудования, отвечающего требованиям закона 54-ФЗ, являются:
- Lightbox 5. С ее помощью можно принимать любые платежные карты, отправлять покупателям электронные и печатать бумажные чеки. Прибор дополнен встроенным сканером штрих-кодов, может работать без подзарядки в течение 48 часов. Подключение к интернету допускается через Bluetooth, WiFi, 3G, 4G, GSM. Мобильная касса оснащена сенсорным экраном и 4-ядерным процессором. Устройство работает на базе Android. С ее помощью продавцы могут совершать операции в системах «Меркурий» и ЕГАИС. Стоимость модели стартует с отметки в 27 900 рублей.
- Атол60Ф. Простая и удобная в обращении онлайн-касса оснащена USB-портами. К мировой сети устройство подключается через Bluetooth, 2G или GPRS. Прибор укомплектован печатающей машинкой и считывающим устройством для платежных карт. Аккумулятор рассчитан на 8 часов автономной работы. Купить модель можно за 26 950 рублей.
- ПТК MSPOS-E-Ф. Компактный аппарат отличается высокой скоростью печати чеков. На корпусе имеются USB-порты для подключения дополнительных гаджетов. Онлайн-касса позволяет принимать оплату банковскими картами и наличными, отправляет данные ОФД, рассылает электронные чеки покупателям. Подключение к сети производится через WiFi или SIM-карту. Устройство работает на базе Android. Стоимость с фискальным накопителем в комплекте начинается с 23 900 рублей.
На рынке представлен широкий выбор мобильных касс со встроенным эквайрингом. При покупке модели стоит обращать внимание не только на технические характеристики, но и на совместимость с банковскими программами.
Тарифы мобильного эквайринга
| Условия мобильного эквайринга | Сбербанк РФ | «Тинькофф» | «Альфа Банк» | «Точка» |
|---|---|---|---|---|
| Тарифы | Комиссия для торгового и мобильного эквайринга одинакова. При месячном обороте одного терминала менее 30 тыс. рублей стоимость услуг составит 2,5%. В остальных случаях будет установлен индивидуальный тариф | Банк предлагает три программы обслуживания. Стоимость услуг составляет 1,59– 2,69%. Клиент вправе выбрать способ начисления комиссии – процент с каждой транзакции или пакетный платеж | Комиссия варьирует в пределах от 2,5 до 2,75% (не менее 3,5 рубля за операцию) | Комиссия не зависит от оборота и составляет 2,7% |
| Оборудование | Терминалы Сбербанка РФ подключаются к сети через WiFi, проводной или бесплатный мобильный интернет. Выход в сеть осуществляется через другое устройство (планшет, смартфон). Согласно данным официального сайта, базовая арендная плата стартует с отметки в 1 тыс. рублей. На практике мобильные устройства приходится покупать. Кредитная организация сотрудничает с фирмой Эвотор. Стоимость моделей варьирует от 26 000 до 42 000 рублей | Клиенту выдаются устройства PAX D210E. Приборы имеют цветной дисплей, подключаются к сети через SIM-карту. Терминалы могут находиться в режиме ожидания 16 часов подряд. Размер ежемесячного арендного платежа будет зависеть от тарифа – 1990, 2690, 3990 рублей. В правилах обслуживания такой взнос не выделен. Плата за оборудование включена в единую комиссию | Банк продает клиентам приборы Pay-Me с емкостью аккумулятора до 12 часов. Терминал подключается к смартфону через Bluetooth. Стоимость зависит от количества устройств. За один экземпляр придется заплатить 8 700 рублей. Условия аренды терминалов отдельно не описываются на сайте. Плата за пользование оборудованием входит в общую комиссию | Банк работает с терминалами LifePay. Устройство стоит 8 490 рублей, подключается к планшету или смартфону через Bluetooth. О предоставлении оборудования во временное пользование на сайте не упоминается |
Услуги мобильного эквайринга оказывают практически все крупные кредитные организации страны. В их числе ВТБ, «РайффайзенБанк», «МодульБанк» и т. д. Переносные терминалы стараются продавать коммерсантам. Предложения об аренде есть далеко не у всех игроков рынка.
Преимущества и недостатки
Росту популярности мобильного эквайринга способствует развитие системы доставки. Отечественные фирмы (ООО и ИП) активно пользуются услугами курьеров. Удобство покупки становится основным конкурентным преимуществом.
Безналичный расчет с клиентами решает также проблемы:
- дефицита разменной монеты;
- потерь в случае ограбления;
- инкассации выручки;
- хищений и растрат со стороны персонала.
Мобильные терминалы позволяют рассчитываться с покупателями на месте. Это сокращает число отказов от заказа и обеспечивает лояльность клиентов. Использование компактных ККТ со встроенным эквайрингом исключает нарушение кассовой дисциплины. Оборудование отвечает требованиям действующего законодательства. Предприниматели получают возможность вести учет, анализировать показатели продаж. При безналичных расчетах увеличивается и средний чек.
Минусы сводятся к:
- невысокой скорости работы терминала для банковских карт;
- зависимости от качества связи;
- необходимости проверки совместимости оборудования, банковских программ и кассовых приложений; · требованиям к сертификации платежных систем (например, стандарты «МИР»);
- вероятности вирусных атак.
Кроме того, не все банки устанавливают единый тариф для торгового и мобильного эквайринга. Так, комиссия в «Точке» отличается на 0,4-1,4%.
Наиболее серьезным риском является признание операций спорными или мошенническими. Держатель карты наделен правом обжаловать транзакцию. В досудебном порядке сделать это разрешено в течение суток (ст. 9 закона 161-ФЗ). Единственным средством защиты продавца в этой ситуации станет факт ввода PIN-кода или электронная копия подписи владельца. Роль подтверждения операции разъяснила коллегия 9ААС при разрешении дела А40-205498/2017.
Если банк сочтет, что транзакция нехарактерна для конкретного вида бизнеса, деньги будут заблокированы до окончания проверки. Избежать подобных ситуаций не могут даже добросовестные участники оборота. Так, в деле А60-9264/2019 коммерсанту не удалось взыскать с кредитной организации проценты за задержку в зачислении средств.
Заключение
Условия приема пластиковых карт диктуют обслуживающие банки. На сайтах публикуют оферты, а коммерсантам остается либо принимать правила, либо отказываться от сотрудничества. Распространенным требованием со стороны эквайеров является открытие расчетного счета. Наличие такого пункта в договоре – повод обратить внимание на стоимость ежемесячного обслуживания. Ставки могут оказаться чрезвычайно высокими.
Рассчитывать на индивидуальные тарифы стоит лишь крупным корпорациям и торговым сетям. Малому бизнесу придется довольствоваться стандартными программами. Более того, большинство провайдеров и банков не работают с физическими лицами. Самозанятые граждане вынуждены решать проблему самостоятельно. Впрочем, направление развивается. Не исключено, что через несколько лет на рынке появятся персональные предложения для этой группы клиентов.
Загрузка...
