Правила страхования расчетных счетов в 2019 году

Система защиты вкладов физических лиц и предпринимателей появилась в России с изданием закона № 177-ФЗ от 23.12.03. Однако расчетные счета юридических лиц попали под действие программы страхования лишь несколько месяцев назад. Знаковые поправки к федеральному акту вступили в силу лишь с января 2019-го.

Законодательство о страховании вкладов

Обеспечение стабильности банковской системы является одной из основных задач государственной власти. Ее решение парламентарии видят в создании качественной правовой базы, проработке механизмов защиты клиентов и жестком контроле. Деятельность банков по этому направлению регламентируется следующими документами:

Большое значение в системе страхования расчетных счетов физических и юридических лиц имеют инструкции ЦБ РФ. Банк России является координатором всей кредитно-финансовой системы. Он осуществляет контроль в отношении профессиональных игроков рынка, утверждает критерии платежеспособности и устойчивости. Именно регулятор отзывает лицензии у банков, не отвечающих стандартам (ст. 4 закона 86-ФЗ, ст. 14 закона № 224-ФЗ).

Не менее влиятельным участником системы защиты вкладов является АСВ. Агентство учреждено в начале 2004 года. Государственная корпорация наделена следующими полномочиями:

1. Выплата страхового возмещения. При наступлении случаев, оговоренных в ст. 8 закона 177-ФЗ, агентство ведет расчеты с пострадавшими клиентами. Компенсации перечисляются владельцам вкладов из специального фонда. Регулярные отчисления в него делают банки-участники (статьи 33 и 34 того же закона).
2. Конкурсное управление. С 2004 года агентство работает с кредитными организациями в стадии банкротства. Соответствующий статус закреплен за АСВ ст. 189.77 закона 127-ФЗ от 26.10.02. Сейчас к полномочиям конкурсного управляющего добавились и функции санатора.
3. Ведение реестра негосударственных пенсионных фондов. В единую базу вносят сведения об объединениях, вступивших в систему гарантий (закон № 422-ФЗ от 28.12.13).

Участниками программы страхования вкладов являются российские банки, получившие лицензию на привлечение денег во вклады. Именно кредитные организации делают отчисления в специальный фонд. Статус страхователей приобретают объединения, сведения о которых внесены в реестр Агентства. Порядок ведения регистра утвержден Правлением АСВ (протокол № 5 от 19.02.04). Основанием регистрации банка является уведомление ЦБ РФ о выдаче лицензии.

И, наконец, наиболее многочисленной группой в системе считаются вкладчики (ст. 4 закона 177-ФЗ). До 2019 года страховка распространялась на депозиты рядовых клиентов и предпринимателей. С января под защиту попали средства на счетах юридических лиц. Поправками в число получателей компенсации были включены фирмы, имеющие статус малого бизнеса. К таковым ст. 4 закона 209-ФЗ относит компании, отвечающие следующим критериям (годовые значения):

• численность персонала не более 100 единиц;
• доход в пределах 800 млн рублей.

Кроме того, такая компания не может принадлежать региону, государству, муниципалитету, общественной или религиозной организации более чем на 25%. Полный перечень критериев приведен в ст. 4 закона 209-ФЗ.

Формальным требованием является включение фирмы в реестр субъектов малого предпринимательства. Базу данных формирует налоговая служба. В список вносят организации, соответствующие описанию ст. 4 закона 209-ФЗ. Наличие записи в реестре СМП освобождает от необходимости проводить комплексную проверку годовых оборотов и среднесписочной численности работников. Агентству достаточно запросить выписку.

Условия страхования коммерческих счетов

Выплаты производятся вкладчикам при наступлении одного из событий, перечисленных в ст. 8 закона 177-ФЗ. Основанием норма признает:

• отзыв либо аннулирование банковской лицензии;
• мораторий ЦБ РФ на удовлетворение кредиторских требований.

Датой страхового случая становится день издания соответствующего документа регулятором. Именно в этот момент у вкладчиков и владельцев коммерческих счетов возникает право на получение компенсации. Если после наступления страхового события ООО утратит статус малого бизнеса, оно все равно получает возмещение (п.2 ст. 9 закона 177-ФЗ).

Защита покрывает 100% суммы депозитов и остатков на расчетных счетах. Однако максимальный размер выплаты в 2019 году не может превышать 1 400 000 рублей. Лимит закреплен ст. 11 закона 177-ФЗ. Его применяют в отношении всех вкладов в одном банке. Для уменьшения потерь в разных кредитных учреждениях максимум рассчитывается отдельно.

Порядок получения компенсации ООО

Правила обращения за возмещением в порядке страхования едины для всех банков. Клиенты «Тинькофф», ВТБ, «УРАЛСИБ», Сбербанка РФ будут действовать по общему алгоритму. Пошаговая инструкция приведена в статьях 10–12 закона 177-ФЗ.

1. Информирование. Не позднее 5 суток после получения реестра от проблемного банка агентство публикует на официальном сайте порядок компенсации потерь. Одновременно вкладчикам рассылают сообщения о правилах подачи документов. На извещение выгодоприобретателей отведен 1 месяц (пункты 5.1–5.2 руководства АСВ, утвержденного протоколом № 46 от 03.08.06).
2. Подача заявления. Предъявить требование о выплате представители малого бизнеса могут с момента наступления страхового события и до официального завершения конкурсного производства. Образец заявления, а также правила его заполнения содержатся в порядке АСВ. К заявлению прилагают документы, удостоверяющие полномочия представителей. Остальную информацию агентство получает из архивов кредитной организации и открытых государственных реестров (п. 6.2 того же руководства).
3. Подтверждение права на страховое возмещение. Сотрудники АСВ проводят проверку на соответствие заявителя критериям, установленным законом 177-ФЗ. Если все документы оформлены правильно, выдается выписка из реестра. Представителям общества, обратившимся лично, ее вручают сразу. Ответ на почтовую и электронную корреспонденцию дают в течение 3 рабочих дней (п. 7.4 Порядка АСВ № 46). Одновременно с выпиской вкладчику передается информация о способе, месте и сроке компенсации.
4. Оспаривание размера выплат. Расчет возмещения производится с учетом фактической суммы вклада, максимального размера компенсации и задолженности выгодоприобретателя перед банком. Если кредитное учреждение выступало в роли заимодавца, проводят зачет встречных обязательств. В случае несогласия с итоговой компенсацией общество вправе подать протест. К нему необходимо приложить соглашение об открытии вклада, договор банковского счета, судебные решения, прочие документы (приходные ордера, платежные поручения, чеки, квитанции). На рассмотрение жалобы агентству отведено 10 рабочих суток. Правила оспаривания закреплены пунктами 8.1–8.7 Порядка АСВ № 46. Отказ в удовлетворении требований можно обжаловать в суде.
5. Расчеты. Компенсации начинают выплачивать по истечении 14 дней с момента наступления страхового случая. Этот срок необходим для формирования полного реестра вкладчиков. Средства перечисляют на расчетный счет ООО, открытый в другом банке. Потери возмещают не позднее 3 суток со дня предоставления документов (п. 9.5 Порядка АСВ). Снимать наличные общество будет уже со своего нового счета.

Выплата компенсации в пользу малого предприятия оформляется справкой. Ее форма содержится в приложении 7 к порядку АСВ. В документе отражают суммы, полученные обществом.

Пропуск срока обращения по уважительной причине дает компании право на восстановление. Потребовать возмещения можно, если при подаче документов фирма столкнулась с непреодолимыми препятствиями. Для физлиц ст.10 закона 177-ФЗ предусматривает дополнительные основания восстановления – прохождение военной службы и тяжелую болезнь.

Таким образом, в 2019 году малые предприятия получили дополнительную защиту от рисков. Страховка распространяется на вклады и средства на расчетных счетах. В случае отзыва или аннулирования лицензии банка потери компенсируют. Порядок выплаты возмещения остается единым для всех вкладчиков. Руководству общества придется дождаться объявления АСВ и подать заявление по утвержденной форме.